Isabelle Quentin

Usages, numérique, éducation, réseaux d'enseignants, MOOC

Fintech et digitalisation des banques

Je vous propose un résumé d’une conférence donnée par Hugues Roux, directeur régional pour les pays de la Loire, Banque de France.

De petites entreprises innovantes, les Fintech, investissent des activités proposées traditionnellement par les banques. Elles s’appuient sur des technologies récentes pour repenser certaines offres de services bancaires. Hugues Roux s’est interrogé dans cette conférence sur la place des fintech.

Hugues Roux commence par rappeler que les banques subissent deux ruptures majeures :

  • une rupture législative : nous assistons à la fin de la chaine de valeur intégrée qui avait été consacrée par la loi de 1984. Ce modèle a été reformé sous l’impulsion de l’UE pour faciliter la concurrence, baisser les prix pour les consommateurs et ouvrir les marchés.
  • une rupture technologique : émergence d’Internet et diffusion parmi le grand public.

Le cabinet de consultant Altéir propose une typologie des Fintech en fonction de leur domaine d’activité

  • Les services de paiements : envoi rapide de fonds entre personnes qui se connaissent (Lydia), services proposés aux services marchands pour limiter la fraude, le compte nickel, les transferts internationaux, les agrégateurs de comptes en cas de multibancarité (pour mémoire les banques seront dans l’obligation de transmettre les informations nécessaires à leur fonctionnement).
  • Le financement participatif : les intermédiaires en financement participatif (prêt d’union), les dons (Ullulle, kisskissbankbank) ; les participations en capital, les conseillers en investissement participatif (Finsquare).
  • Les services financiers aux PME : gestion de la position de change, mise en place et gestion du direct débit.
  • Le secteur de l’assurance : peu investi encore. Une solution française fluo, proposition sur des secteurs non couverts (courtier spécialisé sur des niches).
  • Les services d’aide à la gestion de patrimoine : allocation d’actifs en fonction d’un type de risques, alerte en cas de variation d’opportunités (Adize, Marie Quantier)
  • Les services basé sur le protocole blockchain et sur le bitcoin
  • Les services au secteur financier : Alternativa place d’échanges de titres de PME, Lemon Way opérateur de paiements pour les plateformes de financement participatif.

 A partir de là, Hugues Roux, propose de réfléchir à l’avenir possible des banques de réseaux dans ce contexte :

Vers la fin des banques ? Selon P. Herlin. Il y devrait y avoir peu d’innovations disruptives globale car le secteur bancaire est complexe et varié mais plutôt une multitude de petites innovations. L’attaque principale des fintech intervient sur les moyens de paiement. Ceci pourrait avoir comme conséquence (déjà observée) une rationalisation des banques qui se traduit par des fermetures d’agences. 30 % du PNB bancaire est considéré à risque d’ici 2020.

Les GAFA vont vraisemblablement investir dans ce domaine, même si les volumes (encore) très inégaux. Les prêts aux particuliers sont en augmentation. Un autre domaine concerne l’utilisation des données issues des Réseaux sociaux (big Data) pour décider octroyer ou non des crédits en fonction des profils numériques des internautes. Les offres de services ont tendance à remonter dans la chaine de valeur d’un achat (vente, financement d’un achat de voiture et proposition d’une police d’assurance).

L’achat d’un service financier a t-il vocation à devenir un achat d’impulsion ?

L’argument est présenté comme attractif. Ceci entre en contradiction avec Les dispositions législatives qui visent à protéger le consommateur : délai de rétractation, maintien de l’offre de crédit pendant 30 jours.

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Cette entrée a été publiée le 18 mars 2016 par dans Articles.
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